Schadevrije jaren: je stilste premiekorting

Twee mensen kopen dezelfde auto, wonen in dezelfde straat en sluiten dezelfde allriskdekking af. Toch kan de één honderden euro's per jaar minder betalen. Het verschil zit vaak in één ding: schadevrije jaren. Ze zijn geen spaarpunten en geen loyaliteitsbeloning, maar een risicoschatting. Hoe langer je zonder claim rijdt, hoe lager de verzekeraar je risico inschat.

Wat zijn schadevrije jaren?

Schadevrije jaren zijn de jaren waarin je verzekerd was en geen schade hebt geclaimd die de verzekeraar heeft uitbetaald. Ze horen bij de verzekeringnemer en de polis. Ze zijn dus niet hetzelfde als het aantal jaren dat je je rijbewijs hebt. Iemand die tien jaar zijn rijbewijs heeft maar pas één jaar een eigen auto verzekert, heeft meestal maar één schadevrij jaar.

Verzekeraars gebruiken de jaren om je no-claimkorting of bonus-maluskorting te berekenen. Een hoger aantal jaren betekent in de regel een lagere premie. De staffel verschilt per verzekeraar: waar de één bij vijf jaar een flinke korting geeft, kan de ander een ander tempo hanteren. Daarom is een premievergelijking pas eerlijk als je bij elke aanbieder hetzelfde aantal schadevrije jaren invult.

Hoe bouw je jaren op?

In de basis krijg je voor elk verzekeringsjaar zonder claim een jaar erbij. Sommige verzekeraars kennen een opbouw met tussenstappen of een maximum. Andere werken met een bonus-malustabel waarin je na een claim een aantal treden terugvalt. De precieze werking staat in de polisvoorwaarden of op de website van de verzekeraar.

ANWB schrijft op zijn pagina over jongeren dat de no-claimkorting kan oplopen tot 80% van de premie die je per jaar betaalt. Dat is een concreet getal, maar het geldt voor de staffel van ANWB. Een andere verzekeraar kan een ander maximum hebben. Gebruik het als indicatie, niet als universele regel.

Wat doet een claim?

Een claim kan je korting verlagen of je aantal jaren terugzetten. Hoeveel hangt af van de verzekeraar, de dekking en de vraag of de schade volledig wordt vergoed. Een aanrijding waarbij alleen de tegenpartij wordt vergoed, kan anders uitpakken dan een cascoclaim voor je eigen auto. Ook een glasclaim kan invloed hebben, afhankelijk van de polis.

Daarom is de vraag 'zal ik dit claimen?' niet altijd makkelijk. Bij een kleine schade kan zelf betalen voordeliger zijn als je daardoor je korting behoudt. Bij een grote schade is claimen juist logisch. Reken niet alleen de schade, maar ook de premieverhoging in de komende jaren mee. Vraag je verzekeraar om een indicatie van de gevolgen voordat je beslist.

Meld een schade wel altijd, ook als je nog niet weet of je claimt. Veel polissen verplichten je om een schade binnen een bepaalde termijn te melden. Als je later alsnog wilt claimen en de melding te laat is, kan de verzekeraar moeilijk doen. Laat je door de schadeafdeling uitleggen wat de gevolgen voor je korting zijn.

Overstappen: neem je jaren mee

Bij een overstap vraagt de nieuwe verzekeraar je schadeverloop op. Verzekeraars wisselen die gegevens uit via een gezamenlijk systeem. Je hoeft dus meestal niet zelf een stapel papieren mee te nemen, maar je moet wel controleren of het aantal klopt. Staat er een oude schade op die niet van jou is, of ontbreken er jaren, laat dat dan corrigeren.

Vraag bij je huidige verzekeraar een overzicht op van je schadevrije jaren en je schadehistorie. Bewaar dat overzicht. Als je later van verzekeraar wisselt of naar het buitenland verhuist, heb je het nodig. Zonder bewijs kun je jaren kwijtraken, ook als je ze hebt opgebouwd.

Schadevrije jaren uit het buitenland

Verhuis je naar Nederland, dan begin je hier in principe zonder Nederlandse schadevrije jaren. Dat kan een flinke premieverhoging betekenen, zeker als je in je thuisland al jaren schadevrij reed. Sommige verzekeraars accepteren een verklaring van je buitenlandse verzekeraar. Andere doen dat niet of alleen onder voorwaarden.

InShared is een verzekeraar die hierover publiek duidelijk is. Op de vraag 'Ik heb in het buitenland auto gereden. Kan ik die ervaring meenemen?' antwoordt InShared: ja, je kunt die ervaring overnemen voor een autoverzekering op je eigen naam. Je stuurt een verklaring van je buitenlandse verzekeraar. Daarin moet staan:

• in welke periode je in het voertuig hebt gereden, met een einddatum in het verleden;
• welke schades er zijn geweest;
• of die schades verhaalbaar waren of niet.

InShared zegt dat het het snelst gaat als de verklaring in het Nederlands of Engels is. Daarna laat de verzekeraar weten hoeveel schadevrije jaren je kunt gebruiken. Dat is een publieke toezegging van één verzekeraar, geen garantie dat elke verzekeraar hetzelfde doet. Vraag het dus altijd vóór het afsluiten.

Welke verzekeraars buiten InShared een buitenlandse verklaring accepteren, hebben we niet allemaal publiek kunnen verifiëren. We noemen daarom geen lijst met namen die we niet kunnen onderbouwen. Vraag het rechtstreeks aan de verzekeraar of vergelijker en leg het antwoord vast. Als een partij zegt 'stuur maar op', vraag dan of dat een toezegging is of alleen een beoordeling achteraf.

Checklist voor een verhuizing naar Nederland

• Vraag je oude verzekeraar om een verklaring van schadevrije jaren vóórdat je de polis opzegt.
• Zorg dat de verklaring de periode, het kenteken, de schades en de verhaalbaarheid bevat.
• Laat de verklaring in het Engels of Nederlands vertalen als dat nodig is.
• Vraag de nieuwe verzekeraar vóór het afsluiten of hij de verklaring accepteert en hoeveel jaren hij toekent.
• Bewaar de originele verklaring en een kopie van de polis van je oude verzekeraar.
• Controleer na het afsluiten of het aantal schadevrije jaren op je polisblad klopt.

Meer over de praktische kant van een auto meenemen naar Nederland staat op de pagina auto importeren. Voor een Engelstalige uitleg kun je terecht op Car insurance in the Netherlands.

Veelgemaakte fouten

• Denken dat schadevrije jaren automatisch meeverhuizen naar een nieuwe verzekeraar zonder ze te controleren.
• Een kleine schade claimen zonder de gevolgen voor de korting te berekenen.
• De oude polis opzeggen voordat de verklaring van schadevrije jaren binnen is.
• Een buitenlandse verklaring zonder vertaling opsturen en daarna niet controleren of hij is geaccepteerd.
• Vergeten dat een schade op naam van een andere bestuurder ook gevolgen kan hebben voor de polis.